百融金服副总裁朱奔

　　“中小企业为何融资难融资贵？缺乏征信记录。”近日由国际资本市场协会、中国银行业协会等机构联合在上海举行“第十三届中国国际金融论坛”上，百融金服副总裁朱奔做出上述表示。朱奔认为，小微企业融资难、融资贵是一个系统性的问题，而数字化手段对于打造创新的、多样化的金融市场起到了重要的推动作用，可以拓宽融资及投资渠道，让更多人享受到便利的金融成果和服务。“百融金服可以有效利用数字技术积极推进普惠金融。”

　　在朱奔看来，小微企业和消费金融企业面临的挑战是由于缺乏相关征信记录而无法享受便利的金融服务。小微企业由于自身和环境等原因，很难获得低成本的金融服务，普遍存在融资难、融资贵的问题。   

　　比如消费金融行业直面的是广大缺乏信用记录的客群，目前挑战比较大。当前我国处于经济发展新常态，国家强调消费拉动经济。银行、消费金融公司甚至一些互联网企业都在进入这个领域，市场空间很大，但也面临一些问题。   

　　在朱奔看来，目前有两个方面的问题，第一个是全国范围内资金端的“资产荒”。其实城商行有大量的资金，但没有办法做放贷。因为这需要大数据人才，IT基础设施，各种服务配套才能把业务做好，前期要投入很多的钱，但不一定赚钱，这导致很多城商行、农商行等银行面临资产荒的情况。

　　第二是个人借贷成本偏高。首先从行业特征来看，消费金融出现房贷，车贷，还有旅游信贷，租房，3C消费贷，线下家装等线上、线下、商品、现金等多样化的业务模式。现在消费金融应用场景化也多样化起来，具有单笔额度较小、还款周期很短、申请的规模量很大等特点。同时，消费者对放款审批时效和用户体验要求也较高。目前业务比较好的消费金融公司，一天的量有9万件，每个申请必须5分钟内完成审批。

　　其次从产品特点来看，小额仍是比较突出的特点，人工审批是天方夜谭，只能依靠大数据进行审批。消费金融产品利率跨度也非常大，银行提供纯粹现金贷有几十万，年化利率5%左右，还有P2P提供年化是很高，甚至到300%，问题来了，真的是因为这个人有那么高的风险吗？其实还是因为信息不对称，缺乏有效的信用信息，难以进行科学的信用评估和风险定价。今后国家要实行利率差异化，核心是对于每个人有不同的评级和评分，这非常重要。

　　第三从客群特征来看，以年轻人(30岁以下)和中低收入群体为主，学历跨度大，且消费意识超前，愿意透支未来。同时，绝大多数处于央行征信系统的盲区。这些特征就决定了开展线上业务需要具备较高的反欺诈能力，并对审批效率对审批准确性提出挑战。可以说风控能力成为中国消费金融健康发展所面临的最大障碍。

       与此同时，以传统银行、小额贷款公司、网贷平台、消费金融公司为市场参与者的多层次信贷体系实际上已经形成，但实现真正的普惠金融仍然任重道远。目前整个小微企业和个人信贷市场大概服务层次是，大型银行给国家20%人群提供相关的服务，这些人享受各个银行不同形式的服务。还有中小银行和农村信用社，也是偏传统型。可以说，传统银行由于缺乏高效的风险定价的基础设施，致其缺少灵活性，并且效率和客户体验都有待提高。而小贷、网贷、消费金融公司新兴模式等在很大程度上填补了小微企业和个人金融服务的市场空白，但同样由于缺乏风险定价基础，造成风险和融资成本的错配，提高了小微企业及个人的融资成本，降低了资金流通效率，导致普惠金融难以高效落地。面对央行征信系统覆盖面窄这一现实，第三方征信就成为信用信息市场不可或缺的一部分了，毕竟不管是传统金融还是互联网金融，包括消费金融，各种金融做得好不好，最后都在于风险控制好不好。