在首批相互制保险组织获准筹建8个月后，中国保险业正式迎来第一位“新”伙伴。2月15日，众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）宣布获得保监会开业批复，成为中国首家开业的相互保险社。众惠相互将试水信用保证保险，化解特定范围内的中小微企业融资难题。另据了解，另外两家获批试点的信美和汇友建工也在验收中。这意味着，2017年保险市场有了新的玩法。

业内人士表示，相互制保险事业在我国正式落子开局，意味着中国保险市场迎来一种新的组织形式。但作为“第一个吃螃蟹的人”，在发展过程中需要注意透明化等问题。在政府层面，则需要构建完整的保险法律体系。

■市场有望爆发式增长

根据保监会的批复，众惠相互经营范围主要包括“信用保证保险”和“短期健康保险与意外伤害保险”。这是保监会批准开业的第一家相互保险社。

2014年8月，保险业“新国十条”首次明确提出鼓励开展多种形式的互助合作保险；2015年1月23日，保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》，放开了相互保险公司牌照申请；2016年6月份，保监会批准了信美相互保险社、众惠相互保险社和汇友建产相互保险社筹建。

“相互保险在全球保险市场占有举足轻重的地位，中国相互保险市场前景广阔，市场有望爆发式增长。”周稳海说，与以往不同的是，汇聚新技术、新模式于一身的众惠相互，对自身的定位并非挑战者，而是“补短板、填空白”。从筹建方案看，首批相互保险社都致力于在当前国家亟需的小微企业、建筑企业金融服务以及特定群体养老健康保障等方面发挥积极作用，为保险需求没有得到很好满足的群体提供创新性的保险服务。在他看来，开展好相互保险试点工作，不仅符合保监会倡导的“保险姓保”理念，也能有效优化保险产品供给，对当前我国供给侧改革发挥重要的推动作用。

■针对中小微企业融资难

以中小微企业组成的准封闭性上下游产业链客户互保是典型的相互保险应用场景。国内对中小微企业的保险服务目前主要集中在基础保险险种，对其经营最密切相关的信用风险管理、融资类需求涉及较少，尤其是中小微企业经营最大的风险——融资难、融资贵问题，急需以创新的制度及风险管理手段来解决。公开资料显示，针对物流行业和快消行业的信用保证保险、针对中小微企业的新尝试是众惠相互“尝鲜”的关键词。

信用保证保险可以简单理解成为信用风险承保或为失信者造成的损失埋单。随着互联网信用风险评估体系的日渐完备，信用保证保险的增信功能对融资需求旺盛的中小微企业颇具吸引力；而基于消费场景应用的信用保证保险，则在个人消费金融领域大有可为。一些敏感的市场主体已经成立专业信用保证保险公司，试图以信用为基础，降低企业及个人的信用成本和交易风险，开拓新的市场“蓝海”。

不过，由于传统风控技术无法有效进行风险评估和反欺诈，此前该险种一直处于高赔付、难盈利的窘境。相互保险模式自带的社交、圈子属性对信用风险具有天然的消减与遏制作用，再结合日益成熟的大数据征信、区块链等金融科技，有望为信用保证保险构筑围篱。

■以制度来规范发展

相互保险在国际上已经是主流、成熟的保险组织形式之一。

“在中国迟迟没有发展起来，原因是多方面的。”周稳海向记者介绍，长期以来，我国在相互保险方面存在政策空白，法律法规不健全，这是现阶段导致相互保险发展缓慢的最主要原因。另外，无论是普通民众，还是保险业界，对相互保险的认识都存在不足。除了普通民众对相互保险心存疑虑外，一些专业人士对相互保险在我国的发展也持悲观态度。

在未来，为了促进相互保险的发展，周稳海建议，首先应该构建完整的保险法律体系，对现行《保险法》中不适应相互保险发展的地方加以修正，以制度来规范发展。其次，监管机构应针对相互保险的特殊性进行特色监管、完善监管。而对相互保险来说，内部的透明性和监控机制是制约其发展的内在因素。

“现在算是蹒跚起步了，但后面还有很长的路要走，接下来要看相互保险社怎么运营管理、怎么利用现代互联网技术以及监管部门如何监管。”不少业内人士说。